最近看了一下保险公司2019年一季度的业绩情况，排名第一的竟然有253亿，真是吓了一跳啊！这也才是第一名一个季度的盈利情况，如果算是全国的寿险公司，那又会是什么概念？
相比起我们人尽皆知超级赚钱的腾讯爸爸，全年也不过赚700-800亿。
2019年1季度寿险公司盈利榜（前15名）
为什么卖个保险能这么挣钱呢？
今天我们来聊这个深刻的问题：保险公司到底是怎么挣钱的？
听到这个问题，很多人的第一反应可能就是：那肯定是靠拒赔挣钱啊。只知道收投保人的保费，真正要理赔的时候，这也不赔，那也不赔。
这种想法，咋一听，似乎也挺好理解，赔得多了，那自然赚得就少了呗，所以保险公司就是个只会骗投保人钱的“骗子”
但如果你真的只会这样想，那就说明你的保险知识可能还有点欠缺，所以今天我们就来聊一聊，保险公司的盈利模式到底是怎样的？
事实上，保险公司的利润来源主要有三个：死差、利差、费差，简称“三差”。
那到底这三差分别代表着什么呢？别急，我们来一一了解。
死差
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。
每一个保险产品在定价的时候，保险公司已经根据发病率、死亡率等大数据，大概估算出未来会有多少人出险，大概需要的理赔支出是多少和大概发生的理赔几率是多大。
这就叫做预期死亡率，这个数据得益于大数据计算，少部分人的死亡率是很难计算的。
但当样本数据足够大的情况下，这些都是可以计算出来的，这就是保险产品费率设计原理。
例如，有一款重疾险，预期1000人中有15个人需要理赔，但是实际上只有10个人发生了理赔。那么少发生的5个人的理赔差额就叫算死差。
相反，假设有25个人需要理赔，也就是说，这个数字超出保险公司原本的预计理赔金额，那么这个叫做死差损，也就是说在这种情况下，保险公司是亏损的。
预期死亡率与保险产品的缴费金额挂钩，甚至与保险产品的停售和续保也有很大关联。
另外，在保险理赔上，保险公司在能够理赔的情况下基本上都不会故意拒赔，毕竟有银保监会这个督导官在观察着。
即使理赔略有争议的申请案，在保额不大的情况下，保险公司考虑到社会心理层面，大都实现通融理赔，毕竟出一件不合理拒赔的新闻，花再多的广告费也很难挽回公司在公众心中的形象啊。
利差
这个就比较容易理解了，它是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。
比如说，我们购买一份重疾险，每年交保费5千块。但是保险公司收上来的这部分保费，不会白白让它浪费，保险公司就会拿这笔钱去做投资理财。
假设投资的是一款年化利率为4%的产品，表面上看上去一年利润其实也没多少，但是千万别忘了，这只是你个人交的1年保费，还没有算上你连续交20年或者30年的钱。
最最重要的是，并不是只有你一个人买了这款产品在交保费，而是全国几万人，甚至十几万人都购买了这款产品，所以保费规模还是相当可观的。
用投资的金额减去保险公司支付给保户的保单价值的利息，保险公司挣得，就是这个利差。
即便不是长期缴纳的保险，而是一年一交的短期险，保险公司也能够通过投资的方式挣到可观的利润。
所以，利差，才是保险公司盈利的关键。
费差
费差的意思是，指的是保险公司预计的运营管理费用与实际运营费用差生的差异。
比如说，开发、推广一款寿险预计需要50万的费用，但是最后只付出了40万费用，那么省下来的这10万，就是费差益，正数就是费差益，负数就是费差损。
综上，以上这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润。
所以了解了上面的内容，千万别再说拒赔是保险公司营收的主要来源了，人家是靠投资收益的利差实现盈利的啊。
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